昨天，各家银行开始针对存量首套房贷利率进行调整，符合相关条件的将自动批量调整，无需借款人申请。我一朋友3年前贷款159万，利率也从5.3%调到了4.3%，每个月贷款利息省了1000多块。
问我：如果用省下来的1000块做定投，该选什么产品呢？
我们做个数据测算，假设从2013年9月25日定投至今
数据来源：天天基金网定投计算器
取样时间：2013.9.25—2023.9.25
一、如果定投10年
如果定投10年，我做了一些数据测算：
主动权益类基金（年化5%左右）> 二级债基（年化2.5%左右）> 短债（年化1.66%左右）> 沪深300（年化1.65%左右）> 中证500（年化1.16%左右）
这个结论是超出我的意料。原本我是想脱口而出给朋友推荐沪深300和中证500的，现在从过去10年数据来看，的确不理想。
二、 如果我们换一个时间段
我拿着这个数据问了几家基金公司的朋友，有人认为：数据截取时间点不对，如果截取到2021年就不一样了
OK，我们现在把定投开始日设定在2013年9月25日，定投结束日设定在2021年9月25日
01
定投某主动权益类
定投收益率达到111.39%，年化收益率差不多13.8%
02
定投某二级债基
定投收益率达到29.07%，年化差不多3%
03
定投短债
定投收益率达到15.39%，年化接近2%
04
定投沪深300
定投收益率49.72%，年化6.2%左右
05
定投中证500
定投收益率39.06%，年化不到4%
我们发现：
1. 定投指数基金依然不是最优选择，主动权益类定投收益远超指数基金；
2. 二级债基和短债定投收益跟截取时间点关系不大。
三、 所以我们的建议
当然，还有朋友跟我说
01
定投要止盈，如果不做止盈，很可能赚不到什么钱
是的，我比较认同。定投一定要止盈，但是止盈不仅仅是看收益率，还得看定投本金的多少。如果一共就投了5000元，定投收益率即使达到20%，盈利也才1000元，没有什么意义。
所以，我建议：当定投本金超过家庭资产30%，而且盈利在年化6%以上都可以考虑止盈了（6%已经非常不错了）；
02
定投还要战略择时，如果低点没有多投可能效果很差
是的，我也认同。比如现在市场比较低，是应该多定投。如果高点开始定投效果就很差了。定投核心是摊薄买入成本，是需要出现“微笑曲线”；如果一直定投在高点，那就是“哭泣曲线”了；
03
定投产品选择是后验指标，最优的依然是指数
这一点，我不是特别认同。虽然我本人也定投了很多指数，从实际结果来看的确收益很一般。以前的宣传，按照理论测算指数基金是最优的定投产品。定投不择时，指数不择股，两者刚好搭配。但是我们A股热点切换太快，往往主动权益类在进行被动管理（可以分散投资），而指数基金成了主动配置（一直等风来）。
①如果你定投的主要目的就是存钱，想稳健理财，选二级债基，可能真不错！波动下，持基体验也不错。而且比定期收益有优势；
②如果你定投还是想获取一些超额收益，优选主动权益类基金。如果不知道怎么选，就选3年期/5年基金牛基金，长期来看收益也比指数好点。
③如果你不想操心选产品，就想选指数。那么建议你也用指数做个资产配置，不要只投某个行业的指数基金；
回到开篇，存量房贷下调，省下的钱可以怎么投呢？
1. 不想承受一点风险，那就零存整取；
2. 可以承受一点波动，想搞一点收益。那就定投短债、二级债基甚至银行理财，也是可以的；
3. 想博取高收益，可以定投主动权益类基金或者用指数基金构建一个定投组合。
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原文链接：https://finance.sina.com.cn/money/fund/jjzl/2023-09-26/doc-imznzaui1387353.shtml